歐美行動支付APP崛起：當「替代支付」不再特別

（示意圖/取自pixabay）

說起「另類支付」/「替代支付」（alternative payments），在2019年之前，PayPal可能是第一個真正的「替代支付」選擇。

這裡的「另類」是指，除了主要的支付方案（如Visa和MasterCard）或佔主導地位的國內信用卡選項外，你還可以使用其他方式進行支付。

怎麼建立一個能被個人和企業接受的支付方式？這是個重大挑戰，一個典型的雞和蛋策略問題。

除非這個新支付方式已經成為選項之一，並在相關用例中被廣泛接受了，不然人們通常不會對它感興趣。從商家的角度來說也是一樣，除非支付解決方案解決了一個真正的問題，並且有很多客戶願意以新的方式支付，否則商家也沒興趣。

PayPal的出現，無疑使得線上支付和接受支付變得更加容易。用戶將選擇用戶名和密碼來登入，而不是銀行卡的詳細資訊。商家也會得到一個簡單的線上支付接受工具，幾分鐘之內雙方各獲所得，快捷明瞭。

多年之後，PayPal成為一家巨大的「替代支付」提供商，通過新產品、新功能和地域擴張積極拓展業務。

但是，由於整個支付市場發展較晚，從全球各地的總市佔率來看，這個「替代支付」的說法得換一換了.......它們不再是替代品了，更多時候是人們的首選。

支付這個行為，正在從單一硬體和銀行卡的限制裡逃離出來。

它開始轉向手機，以應用程式的形式出現，允許使用數位支付的企業，能接受在任何地方銷售。APP們以高度靈活和快捷的速度，將買家和賣家聯繫起來，無論是在超商、公車、外賣還是遊戲裡的一次付費，全都可以由支付應用程式驅動，完成即時交易。

銀行卡和POS機不再是必需品，應用程式正在接管支付和商業的世界。

這些應用程式在整個人口中的成長速度和使用比例，充分說明了它們是世界上成長最快的金融服務產品。在活躍用戶數量和用戶參與度的層面，它們很可能在幾年內就能超過銀行卡網路。

目前我們已經可以在各國市場上，可以見到一些行動支付APP，都是基於應用程式，為消費者或企業（或二者兼有）提供支付服務：

支付寶：註冊用戶12億，年活躍用戶9億，是全球第二大支付服務公司。
Venmo：屬於PayPal旗下。目前允許Venmo用戶在PayPal商家支付。截至2019年第二季度，有4000萬用戶和240億筆交易。
Zelle：為銀行所有的服務，允許消費者能夠在美國的銀行帳戶上進行即時支付。截至2019年第3季度，它擁有2800萬用戶和近2億筆點對點交易。
Settle：基於應用程式的消費者和企業支付私有服務。已獲准在所有歐盟地區提供服務，目前在三個歐盟市場展開業務，預計2020年將擴大至20多個市場。雖然與支付寶類似，但結算是與各國的本地合作夥伴建立的。目前的合作夥伴包括Sberbank和JCC Payments。
Mobilepay：為銀行所有的服務，擁有8萬商戶；超過70%的丹麥人使用這個應用程式。這項服務目前也已在芬蘭上線。
Swish：為銀行所有的服務，78%的瑞典人（12歲以上）都使用這款應用程式；共有20萬商戶。
Vipps：為銀行所有的服務，四分之三的挪威人使用這個應用程式。
Tez：Google Pay在印度推廣的、基於應用程式的消費和商業支付服務。（但不要與安卓支付或谷歌NFC錢包混淆。）據2019年9月報導的數據，用戶總量在6700萬左右。

隨著PSD2法規的推行落地，這些行動支付APP，能夠免費直連人們的銀行帳戶，顯然它們很可能成為人們未來用於支付和資金管理的主要介面。除此之外，行動支付APP還經常為企業提供收款服務，並以不同的方式連接用戶和企業，簡單的支付行為，變成了買賣雙方擁有更多交流的可能。

現金太麻煩、銀行卡用起來不方便或收費太貴，這些問題，支付APP們都解決了。獲得一個APP，可比一張銀行卡或者POS機要快得多，任何人都可以下載和使用，難怪它們成長迅速，威脅到了銀行卡業務。它們把消費者和企業連結起來的方式，也顯然是現金和銀行卡無法做到的。

回顧2019年末，PayPal以40億美元收購了Honey；Paytm完成了10億美元的G輪融資；OPay也在B輪融資中籌集了1.2億美元。

毫無疑問，隨著行動支付APP成為首選支付方式，2020年將是支付領域投資和收購繼續加速的一年。是變得更加投機激進，還是更保守地發展下去？身處時代大潮，銀行卡公司和科技巨頭、軟體公司們必須開始思考自己的去路了。

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