國內疫情延燒，為避免接觸感染，金管會昨（25）日表示，銀行業提供客戶金融商品及服務，原規定須以當面、親自臨櫃及即時徵提法定文件方式辦理部分，可採線上等其他替代性方式辦理，另外也開放保險業務員於疫情期間可以視訊方式完成「親晤親簽」保戶程序。
金管會這項開放線上保險的作法，目前只是針對疫情期間所提供的彈性作法，但是，這個宣誓不僅沒有前瞻性，也缺乏對未來世界的想像與規畫，因為新冠疫情何時結束如今充滿變數，即使疫情平穩後，世界也會進入另一個「新常態」，當全世界都積極推動降低人與人接觸的各種新科技與新應用時，台灣更應趁著這波疫情危機，好好檢討與規畫，並對線上保險進行長期與開放的準備。
其實，線上保險很早就有了，絕非什麼新鮮事，過去很多車險、火險、旅平險等也都可以在線上完成。但由於詐騙事件一直層出不窮，如何運用更多、更有效的新科技，減少線上保險可能帶來的隱瞞、詐保等道德風險，成為許多國家積極投資研發的方向，也是近幾年金融科技（FinTech）及保險科技(InsurTech)可以快速崛起發展的原因。
（取自Lemonade臉書粉專）
以走在創新前端的美國市場為例，去年七月在美國紐約證交所掛牌上市的Lemonade（檸檬汁）公司，就是一家以融合AI、大數據等新科技的線上保險企業，取「檸檬汁」這個簡單有趣的名字，則是希望保險可以像社區小孩銷售檸檬汁攤位一樣，讓每個人都有參與機會，並且一起守護孩子們的未來。
檸檬汁創立於2015年，是一家運用AI（人工智慧）及Chatbot（聊天機器人）等技術為基礎，並可以在線上直接銷售及理賠的保險公司。該公司擁有Sequoia及軟銀等眾多知名股東，並曾創下3秒鐘就完成保險程序的世界紀錄，目前擁有超過百萬名客戶，都是以手機App完成保險及理賠程序，使用者有七成以上都在35歲以下，目前並已從美國本土市場，逐步擴展到歐洲的德、荷、法等國。
登入檸檬汁公司的官網，可以看到幾個大大的字，「Forget Everything You Know About Insurance」(請忘掉你對保險的所有認識），檸檬汁公司提供「Instant Everything、Incredible Price、Big Heart」(任何事都很快、超低價及熱忱的心)，標榜最快90秒通過核保、3分鐘完成理賠，該公司的App目前在App Store及Google Play平台也都取得接近5顆星的4.9顆星評價。
此外，檸檬汁公司去年營收為9400萬美元，但淨利則是負的1.2億美元，顯示公司仍在燒錢階段，去年七月掛牌後，由於正值疫情嚴重時刻，市值曾飆到百億美元以上，但目前股價下修，市值大約只有46.7億美元。
檸檬汁公司刻意與傳統保險公司做區隔，除了不銷售既有傳統保險公司的保單，也用AI進行對客戶的調查。例如，2017年有一位客戶表示相機和其他電子設備遭竊，將影片交給了檸檬汁，兩天內就獲得677美元賠償金，但3個月後，這人改穿牛仔褲和T恤，使用不同的姓名、電郵和電話號碼，要求賠償遭竊的5000美元相機，但這次檸檬汁的AI就標記其為可疑，並且拒絕了他。
不僅如此，檸檬汁還是一家兼顧社會責任的B型企業，它的創新商業模式是，保險費收入的25％做為公司的管理成本和潛在利潤，其餘的75％扣掉客戶的理賠金、購買「再保險（保險公司的必要成本、可免除一些風險）」及支付稅金後，剩下都交給保戶所選的慈善機構。
這種社會回饋計劃，造就了檸檬汁不同於一般商業保險財大氣粗的形象，甚至當有人想詐騙檸檬汁的保險索賠時，就等於是在詐騙慈善機構。獨特的商業定位，讓檸檬汁獲得許多人的青睞與支持。
（取自Lemonade臉書粉專）
如今，檸檬汁逐漸發展與壯大，雖然虧損金額還是很大，但已成為保險業一個全新的商業模式，給同業帶來很多新刺激與新思惟，更成為社會創新創業的一個典範。這種「無中生有」的創新，以及因此延伸出各種龐大的社會價值，根源就是美國對線上保險法規願意進行檢討與改變，願意以更開放的心態來迎接變局才能夠達成的。
當然，要開放線上保險，絕對會衍生出各種新議題，並且要更加強建立各種網路認證的機制與技術，才能防範阻止新型態的犯罪及詐騙。這些新科技當然會帶來新挑戰，但也提供許多創新力量全新的發展機會，主管機關不應把焦點放在擔憂創新會帶來新風險，卻不注意這些新力量可能帶來的破壞式創新力量。
因此，金管會除了暫時開放線上保險的權宜之計外，也應著手規畫長期發展的決心，就算半年、一年內做不到，但能不能訂一個三、五年的發展目標，訂出規畫的時程表，讓大家有一個可以努力及改變的方向？
其實，此次金管會宣布開放線上保險，本身也是一個很被動的決定。因為，此次疫情擴大讓許多金融保險業務員染疫，多家保險公司希望同仁可以免於曝露在更多風險下，因此不斷地積極爭取，才讓金管會終於點頭，很顯然，主管機關對於產業發展及業者需求的了解與體察，還是慢了很多拍。
從台灣線上保險的發展，我也觀察到台灣社會一直存在的缺憾，就是社會上永遠缺乏對未來遠景的想像力，以及改變現狀的信念與決心，所有事情都是慢慢來、不必急，但每次都拖到撐不下去了，甚至出事了，再來亡羊補牢。每次危機發生後，總是檢討聲不斷，大家拼命噴口水，但也很快就船過水無痕，如今疫情當前，誰還記得才不過一個多月前，台鐵在花蓮發生的重大事故，以及大家對這個事件檢討改進的建議？
同樣的，台灣現在缺水、缺電、缺疫苗，這些問題也都是長期存在已久，但對於各種需要改變及準備的事情，卻永遠都是因循怠惰、能拖就拖，等到所有人都做了、我們才會做。就像最近，我們都希望出門可以避免人與人的接觸，但是，台灣支付工具不普及，到處都要用現金，連躲掉的機會都沒有，而支付在多少國家都已是成熟的應用，唯獨台灣仍然是明顯掉隊。
如果我們不願意改變，繼續這樣混下去，台灣民眾大概永遠只能帶著印章去銀行辦事，一個緊抱傳統、不思改變的金融體系，要如何面對瞬息萬變的新世界？大家又如何能期待台灣的金融科技、保險科技可以有什麼進展？
本文作者林宏文，主跑科技、生技產業多年，目前為財經專欄作家、財經節目與論壇主持人，長期關注產業發展、投資趨勢、公司治理以及國家競爭力等議題。專欄文章僅代表作者本人立場。