有信用才有硬底氣!年輕人的創業基金,諦諾智金無利息借給你
採訪:楊方儒、張詠晴/撰文:張詠晴
2020-03-19 17:40

十幾年前淘寶網快速崛起,短短幾個年歲過去,造就了無數個億萬店主與暴富神話。淘寶網的橫空出世不僅漸漸改變世界做生意、消費、投資,甚至是達成夢想的方式。也正是在這個時期,我們時常會聽見,不時有人會拿中國年輕一輩的「狼性文化」,與台灣年輕人做比較。

他們大多以讚揚語氣,將這些年僅18歲的年輕淘寶億萬店主,描繪為積極進取、野心十足的剽悍野狼,而將台灣人說成是投資保守、亦步亦趨的溫馴小綿羊。

可是事實真的是這樣嗎?近幾年我們看見了不少社論透過談論家庭教育、學校系統乃至於整個體制的不同,企圖翻轉這種說法,但歸根結底,缺乏資金仍舊是台灣年輕人避不開的難題。

確實,沒有幾千萬資金,任誰都說不出要靠經營網拍致富這樣一個如填海移山的夢想。因為即便淘寶網的風行,可替店主省下創業資金、營運資金,開店所需的週轉金卻避不可少。

諦諾智金創辦人暨執行長劉晉良分析,淘寶網之所以可以培養這麼多的年輕億萬店主,有個很重要的因素,在於中國有「螞蟻金服」來負責承辦「應收帳款買入」業務,即時為中小企業及店主挹注營運所需資金,提供快速貸款服務。

透過一套方便快速的審核系統,短短幾分鐘內,螞蟻金服就能將過往會被電商平台卡30至45天的貨款,先貸給店主,讓店主能自由活用資金,有利於事業的經營與擴展,從而創造所謂的「供應鏈金融」。

而如今在台灣就有這麼一間新創企業,甘於擔起這個責任,扮演類似螞蟻金服的角色,值得注意的是,這間公司不收利息,還主打能在一借一還之間,為年輕人默默累積信用額度。

「如果有一個年輕人全職做網拍,他會發現自己很難獲得高額度貸款。」劉晉良說,如今新興產業崛起,但無論是靠自有資金還是如螞蟻金服這種小額貸款來經營網拍、YouTube、外送、保險等事業,都無法像是傳統產業一樣擁有明確薪轉紀錄,金融機構相對也很難確認其信用額度,進而為其放款。

因此如何在賺錢、貸款之間,為自己累積足夠信用,進而讓銀行願意給用戶更好的金融服務及額度,就成為了ADENOVO諦諾智金致力於解決的第一要務。

從世代變革看見新商業模式

劉晉良說,如今宅經濟崛起,新商機湧現,然而包括外送服務的薪水、週末的打工金、直播的打賞金、拍賣的代購金等鉅額收入,通常都會被上層機構先卡住一段時間,導致年輕世代無法在這段時間內靈活運用資金,創造更多產值。

此外,這些龐大現金流,通通不會被傳統銀行認可,也不會為這些新興產業從業者建立信用。更糟的是,如果僅是手上徒有現金,這些人以後恐怕都無法順利申請到高額度的房貸及車貸,更別提要貸款創業了。

「但偏偏,就是這群年輕人為台灣創造了最大的現金流。」劉晉良直言,電商市場日趨龐大,但為何台灣的情況難以和中國類比?原因在於台灣與中國年輕人的荷包資金是天壤之別,信用記錄無法被傳統金融機構看見的窘境,更是年輕人難以獲得即時貸款服務的主因。若資金能更快速流動,台灣年輕人勢必能有更多週轉金來創業築夢。

正是為了解決世代變革帶來的痛點及缺口,諦諾決定除了要為年輕世代提供「應收帳款買入」服務,無利息將創業基金先借給年輕人之外,也將導入AI的一套快速精準的風險評估系統,用在供應鏈上,將原料採買、產品生產、產品銷售、保險,到貨物運輸等環節予以串連,目前諦諾正在著手準備推行一套AI供應鏈金融生態系統。

透過將自家AI數據庫對接電商平台、金融機構等的API,諦諾會在用戶向其借款後,將供貨進度、外送訂單等資訊,記錄在諦諾AI數據庫上,提供金融機構更多有效資訊來評估風險。待貸款發生、還款完成,金融機構自然能信任用戶,進而為其爭取較優惠的貸款利率。如此一來,不僅可以創造「優質借款方」,銀行也能接觸到過去無法觸及的客戶。

「我們想為用戶提供建立個人信用的工具!」劉晉良解釋道,透過借款、還款、建立信用資料等程序,用戶將在不知不覺間,為自己在銀行的心目中勾勒出「有信用」的形象,進而增加了自己獲得較高額度貸款的機率,期望未來能透過這樣的服務,真正幫助到對未來有規劃、對生活有想法的人。

信任,是金融服務的基礎

成立於2014年的諦諾智金,是一間成立於2014年的人工智慧金融科技公司,致力於以人工智慧(AI)與物聯網技術,為一般民眾提供普惠金融服務。創業的起點,是創辦人暨執行長劉晉良的一次海外出差經驗。

金融服務是否只為高資產族群而設?劉晉良開始思考,如果銀行在審理貸款時,可以透過AI打造的信用評估平台,快速評估並管控風險,將能造福更多金字塔底層的用戶,真正成為惠及所有人的服務。

而要讓銀行願意提供普惠金融服務,就必須將用戶與金融機構之間的「信任」關係構建完整,因為唯有銀行足夠信任用戶,才有辦法為用戶提供最合適的服務。而信任,必須建立在長時間的互動與了解之上。

因此,2018年,結合了AI和Fintech的App「aifian」應運而生。透過將用戶的消費紀錄、財務紀錄、收入紀錄以及信用紀錄等海量數據,轉化為AI數據庫中可被判讀的資料,未來銀行將可藉由檢視這些公開透明的資訊,來給予合格的用戶回饋獎勵,或者為使用者推薦合適的金融產品。

從另外一方面來說,一旦用戶建立了完整信用紀錄,未來用戶要申辦保險、房貸等業務時,金融機構也會相對信任該用戶。